新规实施 银行理财产品说明书变得更易懂

 从今年元旦起，银监会《商业银行理财产品销售管理办法》正式实施，力求降低理财客户的购买风险。据省内多家银行发现，新年银行理财产品在说明书及风险提示方面明显改善，条款更加简单透明。一度热络的网银理财产品也因存在风险披露不足的问题，被部分银行调整购买程序。

　　效果一 说明书更明了，提示风险

　　此前，不少银行在营销理财产品过程中往往大做“高收益率”的概念，而忽略了托管费、销售费以及对理财风险的完整披露。受理财产品新规影响，今年银行理财产品说明书最大变化是对收益率说明、收费项目等信息披露更为详尽。

　　记者昨日走访工行、中行、交行等银行网点发现，多数银行均对新发行的理财产品说明书予以改版。在新版理财产品说明书中，银行明显提高了风险揭示内容的占比；在介绍收益时，也增添了“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”等字样。此外，被投资者视为“天书”的结构性产品说明书，也摒弃了触发条件、初始价格等专业术语，更加简单明了。

　　在工行长沙某网点，记者发现该行新发行的一款专属人民币理财产品说明书注明：在费率方面，理财资产托管年费率为0.02%，销售手续年费率为0.40%，该产品拟投资的资产组合预算年化收益率约5.62%，扣除上述两项费用后，客户可获得的预期最高年化收益率为5.20%。客户对理财收益和费率情况一目了然。

　　在另一家股份制银行网点，其新印刷的理财产品宣传单上，除了收益率介绍，还增加了风险评级栏目，并明确提示客户“理财产品非存款”。当记者以购买理财产品的新客户身份咨询是否可以免掉“风险测评”这一环节时，却被该行一位理财经理拒绝。“客户买任何理财产品都要重新进行风险测评。”该理财经理表示，特别是对于一些购买高风险理财产品的客户，银行须进行评估确定其风险承受能力评级，才能对其销售。

　　效果二 网银渠道销售开始规范

　　去年以来，各大银行纷纷开设了网上银行理财产品销售渠道，客户到网上“秒杀”理财产品渐成时尚。不过，通过网银购买理财产品面临缺少信息披露和风险评估的“硬伤”，让不少低风险客户往往买到了不适合自己的高风险理财产品。一旦出现亏损等问题，这些投资者往往把责任归咎于银行。为此，银行也开始规范和改进网银销售理财产品的流程。

　　昨日记者登录民生银行网站发现，该行已关闭大众版个人网银的“理财产品服务”功能，但贵宾版个人网银理财服务仍能使用，其他银行目前还没有关闭网银销售理财产品的渠道。据该行人士介绍，按照银监会新办法规定，自今年1月1日起，未采用数字签名认证的大众版个人网银将不能销售理财产品。投资者只有到该行营业网点办理U宝并进行风险评估后，才能通过网银购买理财产品。而另一家银行网银系统也提示，没有进行风险评估，而欲通过网银购买理财产品的客户，必须到该行网点进行风险评估才能购买理财产品。